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收入不低手里却没有多少积蓄?该给自己的财务

来源: | 作者:木木 | 时间:2019-08-17 18:48

现在很多80后、90后在一二线城市打拼,几年下来每月的收入基本都过万,但在急用钱的时候却总是拿不出多少钱,这到底是什么原因呢?其实是你的财务规划出现了问题,是时候给自己的财务做个全面的体检了。作为投资者在不同经济周期,面对的风险不同,相应做的投资策略也会有很多不同,因此我们有必要对自己的财务进行“体检”,做到定期合理的审核个人和家庭的财务状况,及时调整和改进,及时消除隐患,建立健康的财务结构,使我们的个人财务与家庭财务始终处于安全的状态,确保有足够的能力应付任何投资机会和风险。

一、将全部资产进行账目列表

首先用电脑做一个表格,表上主要分为两部分内容,分别是资产和负债。不管是银行卡、还是理财平台、以及微信钱包、支付宝等都要将每一笔钱列下来,根据钱的性质相应列在资产和负债的下面,然后用总“资产-负债”,你就能清楚地了解自己的账务了。很多人将自己的钱零零散散地分布在各个渠道上,个人又经常不做财务梳理,久而久之,有些钱要么被遗忘,要么自己都不清楚钱都去了哪里,所以做好个人财务账目清单显得十分重要。

二、做财务健康分析

理清账务只是基础,财务是否健康,要看财务分配是否合理。所谓健康的财务状况,至少需要满足以下4点:

1.应急能力每个人都该自己留一笔应急金,来处理一些生活中的意外事件。例如失业、房租,以及生活费用,一般来说,留足3~6个月的开销,放在活期或货币基金里,方便存取就好。着急用钱时,就不会手足无措,给自己一段过渡期。

2.适度负债负债也要适度,有两个指标可以用来判断:长期负债占总资产的百分比:主要考察资产组合是否合理,其比例最好控制在50%以下。若一个家庭超过50%的资产都是借来的,那发生财务危机的可能性就会很大。每月偿还债务的总额占月收入的百分比:这个指标考察的是偿债能力,比例应该控制在35%以下。这些债务一般指房贷、车贷等固定贷款。比例过高时,家庭经济压力势必会很大,这时我们可以通过减少消费、增加收入来减轻偿债压力,改变房贷占工资一大半的情况。

3.要有医保和商保医保、社保的保障是有限的,这时候就需要商业保险来抵抗风险,一般来说,在投资赚利息之前,花10%来给自己配置充足的保险。

4.保险需求不同时期、不同年龄的家庭及个人都有不同的保险需求。没有或者很少的保险就等于财务上的“裸奔”。建议至少每2年审核现有保险对家庭和个人的保障是否足够,根据实际情况进行及时调整和补充。当家庭结构发生变化,比如结婚和孩子出生,还有贷款负债增加的时候,都会让我们的保险需求增加不少。具体的保障应该先保夫妻双方,因为他们是家庭经济支柱,如果资金不是很充裕可以根据孩子的年龄阶段进行基本的保险,暂时不必追求过高过贵的保险。

5.合理的收入投资比例。挣多少花多少,永远无法让自己成为富人。平常我们可以设定家庭收入中用于投资比例为20%~40%,甚至更高。只有不断进行投资理财,把完全靠工作工资收入,逐渐过渡到让钱生钱,让钱为我们工作,并最终实现投资收益一直大于我们的日常支出的时候,就是实现财务自由了。

三、定期复盘

相信大家都有同感,对于个人或家庭财务如果不做定期复盘,隔个一年半载自己的财务状况又会一团糟。理财从不是一蹴而就的。就像减肥一样,经历了营养规划、刻苦运动后,能长期保持苗条身材,才是我们一辈子的任务。其实,理财就是理生活,我们想要理清的,绝非一时的财务状况,而是希望能长久获得对金钱的掌控力。所以,我们要改变的,并非一时的行动,长久的习惯养成才是真正目标。V6

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